房貸利率下調(diào)后 為何還款額變多了？

　　銀行：若“按月等額本息”還款，僅在調(diào)整后首月出現(xiàn)

　　“為什么首套房貸利率調(diào)整后的首月，我的還款額沒有減少反而增加了？”

　　9月25日，銀行批量下調(diào)存量首套房貸利率。很多福州市民都期待能夠在還貸時(shí)少掏一些錢。不過，進(jìn)入10月，有些市民發(fā)現(xiàn)，自己本月要還的月供，居然增加了。這是為什么呢？

　　市民：

　　房貸還款額不減反增

　　“房貸利率下調(diào)，我要還的錢應(yīng)該少了，怎么實(shí)際還多還了？”2日上午，市民周先生不解地向本報(bào)新聞熱線83770333打來咨詢電話。

　　周先生表示，之前，他的房貸利率為4.9%。9月25日，他收到銀行發(fā)來的短信，提示他的房貸利率自動下調(diào)，所加基點(diǎn)數(shù)變?yōu)榱悖础癓PR+0基點(diǎn)”。也就是說，他的房貸利率將變?yōu)?.2%。不過，由于周先生房貸的重定價(jià)日為年初，要到明年初才能變成4.2%，所以，2023年內(nèi)，他調(diào)整后的房貸利率為4.3%。

　　此前，周先生每月還款5655.4元，但是，根據(jù)他收到的短信，本月，他的還款金額為5667.21元，居然增加近12元。這讓周先生百思不得其解。

　　銀行：

　　只出現(xiàn)在調(diào)整后首月

　　對此情況，多家在榕銀行房貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說，確實(shí)存在這種情況，但只會在利率調(diào)整后的首月出現(xiàn)。而且，只有選擇“按月等額本息”還款方式的客戶，會出現(xiàn)此情況；選擇“按月等額本金”還款方式的客戶不受影響。

　　“在存量首套房貸利率調(diào)整當(dāng)日，銀行即會對原貸款剩余本金根據(jù)調(diào)整后新的利率和貸款剩余期限重新計(jì)算該筆貸款的還款計(jì)劃。總體遵循的規(guī)則是：還款本息總額減少，總償還本金不變，總付利息減少。”銀行人士表示，“按月等額本息”下，利率不變時(shí)，每月還款本息相同，其中本金會逐漸增加，利息會逐漸減少。當(dāng)利率下調(diào)后，按照新利率計(jì)算當(dāng)期還款本金，按新舊利率所占天數(shù)分段計(jì)算當(dāng)期利息，重新計(jì)算的本金會上升，如果本金上升超過利息下降，調(diào)整后當(dāng)期還款本息就會上升，出現(xiàn)利率下降還款金額反倒上升的現(xiàn)象。

　　“這種情況只會出現(xiàn)在調(diào)整后首月，后續(xù)每個(gè)期次償還的本息合計(jì)都會比調(diào)整前對應(yīng)期次的本息合計(jì)要少。”銀行人士表示，由于總的貸款本金是不變的，借款人無須擔(dān)心每月還款本金的變動。

　　舉例說明

　　一筆等額本息還款方式房貸，貸款360期，已還33期，剩余327期，剩余本金為730126.76元，還款日是每月1日。在2023年9月25日進(jìn)行存量首套房貸利率調(diào)整，調(diào)整前利率為5.19%，調(diào)整后利率為4.3%。

　　該筆貸款第33期還款本息合計(jì)4176.12元；第34期原計(jì)劃還款額為4176.12元（其中，本金1018.32元，利息3157.80元）。 利率調(diào)整后，該筆貸款首月（即第34期）還款本息合計(jì)變動為4227.54元（其中，本金1178.04元，利息3049.50元）。相比原還款計(jì)劃，調(diào)整后首月還款本金增加159.72元，利息減少108.30元。由此產(chǎn)生還款額增加的情況。

　　第35期，還款本息合計(jì)為3794.33元（其中，本金1182.26元，利息2612.07元），還款額比第33期減少了381.79元。后續(xù)期次還款額均與第35期保持一致。（記者 江海）