

房貸利率下調(diào)后 為何還款額變多了?
銀行:若“按月等額本息”還款,僅在調(diào)整后首月出現(xiàn)
“為什么首套房貸利率調(diào)整后的首月,我的還款額沒有減少反而增加了?”
9月25日,銀行批量下調(diào)存量首套房貸利率。很多福州市民都期待能夠在還貸時(shí)少掏一些錢。不過,進(jìn)入10月,有些市民發(fā)現(xiàn),自己本月要還的月供,居然增加了。這是為什么呢?
市民:
房貸還款額不減反增
“房貸利率下調(diào),我要還的錢應(yīng)該少了,怎么實(shí)際還多還了?”2日上午,市民周先生不解地向本報(bào)新聞熱線83770333打來咨詢電話。
周先生表示,之前,他的房貸利率為4.9%。9月25日,他收到銀行發(fā)來的短信,提示他的房貸利率自動下調(diào),所加基點(diǎn)數(shù)變?yōu)榱悖础癓PR+0基點(diǎn)”。也就是說,他的房貸利率將變?yōu)?.2%。不過,由于周先生房貸的重定價(jià)日為年初,要到明年初才能變成4.2%,所以,2023年內(nèi),他調(diào)整后的房貸利率為4.3%。
此前,周先生每月還款5655.4元,但是,根據(jù)他收到的短信,本月,他的還款金額為5667.21元,居然增加近12元。這讓周先生百思不得其解。
銀行:
只出現(xiàn)在調(diào)整后首月
對此情況,多家在榕銀行房貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說,確實(shí)存在這種情況,但只會在利率調(diào)整后的首月出現(xiàn)。而且,只有選擇“按月等額本息”還款方式的客戶,會出現(xiàn)此情況;選擇“按月等額本金”還款方式的客戶不受影響。
“在存量首套房貸利率調(diào)整當(dāng)日,銀行即會對原貸款剩余本金根據(jù)調(diào)整后新的利率和貸款剩余期限重新計(jì)算該筆貸款的還款計(jì)劃。總體遵循的規(guī)則是:還款本息總額減少,總償還本金不變,總付利息減少。”銀行人士表示,“按月等額本息”下,利率不變時(shí),每月還款本息相同,其中本金會逐漸增加,利息會逐漸減少。當(dāng)利率下調(diào)后,按照新利率計(jì)算當(dāng)期還款本金,按新舊利率所占天數(shù)分段計(jì)算當(dāng)期利息,重新計(jì)算的本金會上升,如果本金上升超過利息下降,調(diào)整后當(dāng)期還款本息就會上升,出現(xiàn)利率下降還款金額反倒上升的現(xiàn)象。
“這種情況只會出現(xiàn)在調(diào)整后首月,后續(xù)每個(gè)期次償還的本息合計(jì)都會比調(diào)整前對應(yīng)期次的本息合計(jì)要少。”銀行人士表示,由于總的貸款本金是不變的,借款人無須擔(dān)心每月還款本金的變動。
舉例說明
一筆等額本息還款方式房貸,貸款360期,已還33期,剩余327期,剩余本金為730126.76元,還款日是每月1日。在2023年9月25日進(jìn)行存量首套房貸利率調(diào)整,調(diào)整前利率為5.19%,調(diào)整后利率為4.3%。
該筆貸款第33期還款本息合計(jì)4176.12元;第34期原計(jì)劃還款額為4176.12元(其中,本金1018.32元,利息3157.80元)。 利率調(diào)整后,該筆貸款首月(即第34期)還款本息合計(jì)變動為4227.54元(其中,本金1178.04元,利息3049.50元)。相比原還款計(jì)劃,調(diào)整后首月還款本金增加159.72元,利息減少108.30元。由此產(chǎn)生還款額增加的情況。
第35期,還款本息合計(jì)為3794.33元(其中,本金1182.26元,利息2612.07元),還款額比第33期減少了381.79元。后續(xù)期次還款額均與第35期保持一致。(記者 江海)