已交付房屋須承擔還貸責任 但有法律界人士呼吁從人道角度豁免

　　近日,，一條“人生最痛苦的是房子震沒了還得還月供”的網(wǎng)帖引起了網(wǎng)友對房屋遭地震損毀還要繼續(xù)還房貸的討論,。

　　對此，相關(guān)法律界人士回應(yīng)稱，按照目前現(xiàn)行法律規(guī)定及實踐操作,，如果房屋尚未交付的，可以不用承擔繼續(xù)還貸責任,。但已經(jīng)交付的房屋,，就須承擔房貸還款責任。也就是說,，房貸是銀行撥款給借貸人用來買房的,，而房子只是作為抵押物，因此即使房子倒塌了,，也不能以此作為理由來停止月供,。

　　但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，汶川地震期間,，相關(guān)部門就下發(fā)了特殊政策,，為災(zāi)區(qū)失去房屋又無力繼續(xù)承擔房貸的群眾給予特殊減免。

　　此外,，還有法律界人士認為,，地震中房子倒塌屬于因不可抗力致使不能實現(xiàn)合同目的，相關(guān)房屋借款合同是有理由進行解除的,，因此相關(guān)裁定有待進一步探討,。

　　網(wǎng)友：“房沒了卻還要還月供”

　　近日，一則“人生最痛苦的是房子震沒了還得還月供”的網(wǎng)帖在網(wǎng)絡(luò)走紅,，網(wǎng)帖提出,，雅安地震致大量房屋毀壞，但律師和銀行日前紛紛出面解釋：“只要人還活著,，月供就得繼續(xù)還”,。

　　記者了解到，雅安地震以來,，災(zāi)區(qū)個人最主要的財富——房屋建筑大量被摧毀,。甚至有網(wǎng)友表示,，反正房子沒了，還抵押在銀行,，干脆不還房貸算了,。對此，業(yè)內(nèi)人士表示,，這樣做將影響借款人的信譽,，日后將無法再從銀行貸款。

　　調(diào)查：已交付房屋需履行合同

　　地震將房屋震沒了,，購房者和銀行應(yīng)該如何承擔責任?記者了解到,，按照借貸合同，約定借款人和銀行簽訂《房屋抵押貸款合同》后,，受地震影響,，購房人可能暫時無力歸還貸款，但這并不能成為免除購房人還貸的理由,。

　　但《中華人民共和國合同法》第一百一十七條規(guī)定：“因不可抗力不能履行合同的,，根據(jù)不可抗力的影響，部分或者全部免除責任,，但法律另有規(guī)定的除外,。”

　　但這里面又有兩種情況,，一種是房屋已經(jīng)交付,，一種是沒有交付。業(yè)內(nèi)人士認為,，如果房屋尚未交付的,，可以不用承擔繼續(xù)還貸責任。 “已經(jīng)交付的,，可能就沒有辦法,，必須得還，除非有特殊政策,?！?/p>

　　此外，雖然目前各銀行普遍規(guī)定,，購房者向銀行貸款的同時必須在保險公司購買房貸險，而房貸險雖然是被銀行強制征收的,，費用是借款人給,，但受益人是銀行。且主要將火災(zāi),、爆炸,、暴雨,、臺風等條款列明的13種自然災(zāi)害列入理賠范圍，并沒有地震,。所以房貸險的賠付概率一直都相當?shù)汀?/p>

　　一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者,，目前由于投地震險的費用比較高 ，國外也很少投,。目前我們國家沒有單獨的地震險和海嘯險,。“因為地震破壞性是大面積的,，損失也難以估計,，因此保險公司不敢輕易承保?！痹摌I(yè)內(nèi)人士表示,。

　　觀點一：按照合同規(guī)定月供還要繼續(xù)

　　針對地震房子倒了房主是否還要繼續(xù)還貸的問題，有律師認為,，根據(jù)《合同法》等法律規(guī)定和借款人與貸款銀行簽訂的房屋按揭貸款合同約定,，借款人仍有義務(wù)清償尚未償還的貸款本息。

　　中倫文德廣州律師事務(wù)所熊千喜律師表示,，盡管我們感情上很同情受災(zāi)者,，但依照現(xiàn)行法律規(guī)定及實踐操作，購房者和開發(fā)商之間的法律關(guān)系是房屋買賣關(guān)系;銀行借款給購房者,，銀行和購房者之間是一個附有房屋抵押擔保的借貸合同關(guān)系,，與房屋買賣合同是兩個不同的法律關(guān)系。

　　熊律師強調(diào),，對銀行來說,，作為抵押物的房屋因地震滅失，銀行的抵押權(quán)不能實現(xiàn),，但并不影響銀行的主債權(quán)實現(xiàn),。也就是說，如果購房者不還貸款,，銀行本來就可以拍賣,、變賣房屋的價款受償，但因為房屋滅失,，銀行只能向購房者要求還貸款了,。

　　在這種情況下，建議選擇以下兩個途徑：一,、由特定的商業(yè)險種對這種風險進行承保;二,、希望商業(yè)銀行充分考慮這種情況給購房者帶來的巨大影響，主動與購房者協(xié)商，給予延期還款,、減免相關(guān)利息等優(yōu)惠,。”

　　觀點二：銀行自行承擔或從人道角度豁免

　　也有律師表示,，地震中倒掉的房子不需再償還貸款,。“根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定,，因不可抗力致使不能實現(xiàn)合同目的的,，當事人可以解除合同，地震也是不可抗力,，因此貸款合同應(yīng)該自然解除,。”

　　“在災(zāi)區(qū)居民的基本生活秩序沒有恢復(fù),、次生災(zāi)害不斷的情況下,，災(zāi)區(qū)居民怎么還有時間來考慮個人債權(quán)與債務(wù)問題?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士認為,。

　　也有業(yè)內(nèi)的聲音表示，從人道的角度,，當災(zāi)區(qū)民眾面對著不可抗力的特大自然災(zāi)害,、心靈受到創(chuàng)傷、財產(chǎn)被摧毀,、生活無著時,，如果還要他們來承擔被震毀住房的房貸債務(wù)，從人道的角度來說,，是不應(yīng)該的,。

　　先例：汶川地震發(fā)布特殊政策

　　記者了解到，據(jù)不完全統(tǒng)計,，2008年的汶川地震涉及的個人房屋按揭貸款損失約10.5億元,，其他貸款損失應(yīng)在100億元以上。

　　2008年5月19日,，央行和銀監(jiān)會緊急下發(fā)《關(guān)于全力做好地震災(zāi)區(qū)金融服務(wù)工作的緊急通知》,，要求各銀行應(yīng)充分考慮到受災(zāi)地區(qū)群眾和企業(yè)的實際困難，對災(zāi)區(qū)不能按時償還各類貸款的單位和個人,，不催收催繳,、不罰息、不作不良記錄,。

　　2008年5月23日,，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷工作的緊急通知》，要求對于借款人因這次地震造成巨大損失且不能獲得保險補償，或者以保險賠償,、擔保追償后仍不能償還的債務(wù)，應(yīng)認定為呆賬并及時予以核銷,。

　　業(yè)內(nèi)：予準核銷則不屬“不良”

　　記者了解到,，銀行貸款分為正常、逾期,、呆滯,、呆賬，后三類合稱不良貸款,，“被列為呆賬,，就確定收不回來了”，廣東某銀行資深信貸專家葉先生表示,?！皬姆缮蟻碚f，呆賬可在銀行‘賬上核銷’,，但對借款人來說,，債務(wù)追索依然保留，就是‘賬銷案存’,，但現(xiàn)實中銀行也不會追了,。”葉先生表示,?！叭绻杩钊似飘a(chǎn)、死亡或意外事故需要核銷的,，損失由銀行自己承擔,。”　　(記者 李婧暄)