受制于抵押、擔保的高門檻,，農(nóng)民融資難,、融資貴的老大難問題，多年困擾“三農(nóng)”發(fā)展。

　　在福建，金融機構(gòu)依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)對農(nóng)戶信用狀況進行精準“畫像”，推出可免抵押,、免擔保、低利率的農(nóng)戶貸款產(chǎn)品“快農(nóng)貸”,。截至10月底,，“快農(nóng)貸”已惠及農(nóng)戶15.28萬戶。

　　福建省龍巖市上杭縣古田鎮(zhèn),，紅色旅游人氣正旺,，農(nóng)家樂行情看漲。八甲村村民張麗華,，開始盤算擴大自家農(nóng)家樂規(guī)模,。房屋裝修改造，既做餐飲,，又做民宿,，初步測算，投資大約需要70萬元,。

　　“以前貸款得求人擔保,，如今‘快農(nóng)貸’一下子授信30萬元，隨借隨還,，資金沒壓力,。”張麗華言語間滿是喜悅,。

　　免抵押,，免擔保，低利率——過去3年時間,，超過15萬戶福建農(nóng)民享受到了這款由農(nóng)行福建省分行推出的農(nóng)戶貸款產(chǎn)品的便利,。截至10月底，其貸款余額達208.9億元,，不良貸款僅17筆,，不良率不到萬分之一，遠低于風險警戒線,。

　　低門檻,，廣覆蓋,，這款“快農(nóng)貸”，為啥能避險,？

　　近兩年累計放款量是前5年農(nóng)戶貸款余額的3倍

　　福建省連江縣,，水產(chǎn)產(chǎn)值位列全國縣域第二，僅鮑魚養(yǎng)殖一項,，去年就達60億元,。然而，對于鮑魚養(yǎng)殖大村大建村的村民而言,，產(chǎn)業(yè)雖然紅火,，資金需求也大,，想去銀行貸款,，始終是難題。

　　養(yǎng)殖大戶鄭尚照一共養(yǎng)了6臺鮑魚,，每臺500箱,。行情雖然不錯，但每到用錢高峰時,，常為借款周轉(zhuǎn)發(fā)愁,。“貸款主要靠鎮(zhèn)上的房產(chǎn)抵押,，但鎮(zhèn)上有房的村民并不多,。”農(nóng)行福州連江支行行長助理黃繼輝告訴記者,，因為缺乏合適的金融產(chǎn)品,，大建村能貸到款的農(nóng)戶很少。

　　2016年開始,，農(nóng)行福建省分行試水普惠性金融產(chǎn)品“快農(nóng)貸”,，圍繞特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，設計具體授信模型,，免抵押,、免擔保、低利率,，甫一推出,，便深受農(nóng)戶歡迎。

　　去年,，憑借鮑魚養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的“快農(nóng)貸”產(chǎn)品,，鄭尚照拿到了30萬元授信，“當時正是買魚苗的時候,，花錢最多,，30萬元用來周轉(zhuǎn),，足夠了?！备鼭M意的是利率——年利率僅為5.655%,，貸款期間自助用信、隨借隨還,。在此之前,，他的資金周轉(zhuǎn)主要靠民間借貸，每個月的借款利率就要15‰,。

　　長汀縣“王百田農(nóng)場”老板王炳淇,，則感激于“快農(nóng)貸”的便捷。今年5月17日,，一場洪水讓他的火龍果大棚遭了殃,。大棚投資大，30多畝就耗資100多萬元,，他甚至為此賣掉了城里的住房,。救災正缺資金，不想僅3天時間,，他就拿到了“快農(nóng)貸”的10萬元授信,，解了燃眉之急。

　　日益發(fā)展的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè),，亟須低門檻的普惠性金融支持,。記者了解到，“快農(nóng)貸”推出3年來,，不論是授信農(nóng)戶數(shù)量,，還是放款總量，均呈井噴式增長,。截至10月底,，“快農(nóng)貸”已惠及農(nóng)戶15.28萬戶，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率高達94%,；近兩年累計放款量是前5年農(nóng)戶貸款余額的3倍,。

　　依托大數(shù)據(jù)為信用“畫像”

　　免抵押、免擔保,，風險怎么控制,？農(nóng)行福建省分行行長黃海認為，農(nóng)戶貸款的風險把控關(guān)鍵在兩個方面,，一是貸給誰,，二是貸多少。“只要把握好‘以從事特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的農(nóng)戶為真主體,，以符合行業(yè)需求的資金額度為真需求,，以用于開展生產(chǎn)的資金用途為真用途’，是可以有效控制風險的,?！秉S海說。

　　解決“貸多少”,，先要解決“貸什么”,。產(chǎn)業(yè)有特色，發(fā)展勢頭好,，授信才有底氣,。農(nóng)行福建省分行圍繞福建十大優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)，結(jié)合各地特色,，確定具體支持產(chǎn)業(yè),。蜜柚是漳州市平和縣的主導農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，去年產(chǎn)值近60億元,。在確定信貸支持后,，農(nóng)行相關(guān)部門又仔細測算了柚農(nóng)生產(chǎn)成本,，同時參考柚農(nóng)近兩年的資金交易流水記錄,、信用狀況等，最終確定授信模型,，明確了“貸多少”的問題,。

　　通過綜合考慮農(nóng)產(chǎn)品近年來的生產(chǎn)規(guī)模、投入成本和市場價格等因素,，農(nóng)行福建省分行建立了200多個特色產(chǎn)業(yè)的授信模型,，其單戶授信額度一般在10萬元以內(nèi)，對其他單戶授信額度超過10萬元的,，可結(jié)合自然人保證擔保,、抵押、政府增信等擔保方式,?！案鶕?jù)我們調(diào)研，對大多數(shù)農(nóng)戶,，10萬元能基本滿足其種植養(yǎng)殖的資金需求,。”黃海介紹,，對從事具有較強影響力和競爭力,，經(jīng)營規(guī)模大、投入大、價值高的農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)農(nóng)戶,，單戶授信額度可提高到30萬元,。

　　依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)確定的“白名單”，“快農(nóng)貸”精準解決了“貸給誰”的問題,?！鞍酌麊巍钡幕A數(shù)據(jù)來源多樣，既有政府部門,、行業(yè)協(xié)會提供的農(nóng)戶資料,，又有村兩委和基層支行掌握的農(nóng)戶情況。最終確定還需實地走訪,，進村入戶,，挨家核實?！凹纫串a(chǎn)業(yè),、看收入、看資產(chǎn),，還要問鄰里,、問村干部，沒有問題后才能納入‘白名單’,?！鞭r(nóng)行長汀支行客戶經(jīng)理李文慰說，入戶調(diào)查是為了嚴把數(shù)據(jù)關(guān),，給客戶信用情況精準“畫像”,。

　　經(jīng)多方核實，截至目前,，納入“白名單”的福建省農(nóng)戶約18.6萬戶,。“這是最基礎的第一手資料,，有了這個數(shù)據(jù)庫,，結(jié)合客戶資金流、信息流等,，我們做好‘快農(nóng)貸’業(yè)務就更有底氣,。”農(nóng)行福建省分行農(nóng)戶金融部副總經(jīng)理林少偉說,。

　　融資成本至少降兩個百分點

　　在拿到“快農(nóng)貸”8萬元的授信后,，長汀縣大同鎮(zhèn)鑫福家庭農(nóng)場農(nóng)場主劉鑫福決定，以后“一心一意”使用“快農(nóng)貸”,?！耙郧耙苍谄渌鹑跈C構(gòu)貸過款,，可‘快農(nóng)貸’給我的年利率只要5.22%，是我以前貸款的一半,，這個賬,，誰不會算？”劉鑫福說,。

　　記者了解到,，由于缺乏合適金融產(chǎn)品，農(nóng)戶以往貸款不僅門檻高,，利率也偏高,。“快農(nóng)貸”年利率最低3.915%,，最高不超過5.655%,。采訪中，不少農(nóng)戶表示,，“這是一個農(nóng)民用得起的利率”,。事實上，由于“快農(nóng)貸”采取線上用款,，隨借隨還,，靈活便捷，利率以天計算,，實際成本還要更低,。

　　“快農(nóng)貸”的推出，明顯降低了農(nóng)民的融資成本,。以平和縣為例,，據(jù)不完全統(tǒng)計,，平和縣柚農(nóng)的融資規(guī)模達25億元,，“快農(nóng)貸”推出以來，當?shù)氐娜谫Y成本至少降低2個百分點,，可為柚農(nóng)節(jié)約融資成本達5000萬元,。如今，在福建不少縣市的廣大農(nóng)村地區(qū),，“快農(nóng)貸”帶來的“鲇魚效應”已經(jīng)初顯：有了競爭者的加入,，其他金融機構(gòu)也紛紛推出利率優(yōu)惠吸引農(nóng)戶。

　　連江縣大建村鮑魚養(yǎng)殖戶石財喜,，今年決定再增加1臺鮑魚的養(yǎng)殖,，為此將新增投資約20萬元，“有‘快農(nóng)貸’支持,，膽子也可以大一點,。”石財喜的樂觀，代表了很多農(nóng)戶的想法：產(chǎn)業(yè)勢頭不錯,，資金周轉(zhuǎn)沒有后顧之憂,，加快發(fā)展的信心自然更足。

　　隨著業(yè)務向縱深推進,，農(nóng)行福建省分行也在不斷豐富“快農(nóng)貸”的適用模式,。前不久新推出的“綜合經(jīng)營模式”，經(jīng)過在長汀成功試點,，陸續(xù)在全省鋪開,。綜合經(jīng)營模式，滿足從事多種經(jīng)營,、兼業(yè)經(jīng)營的農(nóng)戶需求,，又進一步擴大了“快農(nóng)貸”的業(yè)務覆蓋面?！拔覀冇行判脑谖磥?年,，讓‘快農(nóng)貸’惠及農(nóng)戶50萬戶，貸款余額達500億元,?！秉S海說。