受制于抵押,、擔(dān)保的高門檻,，農(nóng)民融資難,、融資貴的老大難問(wèn)題，多年困擾“三農(nóng)”發(fā)展,。

　　在福建,，金融機(jī)構(gòu)依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)農(nóng)戶信用狀況進(jìn)行精準(zhǔn)“畫像”，推出可免抵押,、免擔(dān)保,、低利率的農(nóng)戶貸款產(chǎn)品“快農(nóng)貸”。截至10月底,，“快農(nóng)貸”已惠及農(nóng)戶15.28萬(wàn)戶,。

　　福建省龍巖市上杭縣古田鎮(zhèn)，紅色旅游人氣正旺,，農(nóng)家樂(lè)行情看漲,。八甲村村民張麗華，開(kāi)始盤算擴(kuò)大自家農(nóng)家樂(lè)規(guī)模。房屋裝修改造,，既做餐飲,，又做民宿，初步測(cè)算,，投資大約需要70萬(wàn)元,。

　　“以前貸款得求人擔(dān)保,，如今‘快農(nóng)貸’一下子授信30萬(wàn)元,，隨借隨還，資金沒(méi)壓力,?！睆堺惾A言語(yǔ)間滿是喜悅。

　　免抵押,，免擔(dān)保,，低利率——過(guò)去3年時(shí)間，超過(guò)15萬(wàn)戶福建農(nóng)民享受到了這款由農(nóng)行福建省分行推出的農(nóng)戶貸款產(chǎn)品的便利,。截至10月底,，其貸款余額達(dá)208.9億元，不良貸款僅17筆,，不良率不到萬(wàn)分之一,，遠(yuǎn)低于風(fēng)險(xiǎn)警戒線。

　　低門檻,，廣覆蓋,，這款“快農(nóng)貸”，為啥能避險(xiǎn),？

　　近兩年累計(jì)放款量是前5年農(nóng)戶貸款余額的3倍

　　福建省連江縣,，水產(chǎn)產(chǎn)值位列全國(guó)縣域第二，僅鮑魚養(yǎng)殖一項(xiàng),，去年就達(dá)60億元,。然而，對(duì)于鮑魚養(yǎng)殖大村大建村的村民而言,，產(chǎn)業(yè)雖然紅火,，資金需求也大，想去銀行貸款,，始終是難題,。

　　養(yǎng)殖大戶鄭尚照一共養(yǎng)了6臺(tái)鮑魚，每臺(tái)500箱,。行情雖然不錯(cuò),，但每到用錢高峰時(shí)，常為借款周轉(zhuǎn)發(fā)愁?！百J款主要靠鎮(zhèn)上的房產(chǎn)抵押,，但鎮(zhèn)上有房的村民并不多?！鞭r(nóng)行福州連江支行行長(zhǎng)助理黃繼輝告訴記者,，因?yàn)槿狈线m的金融產(chǎn)品，大建村能貸到款的農(nóng)戶很少,。

　　2016年開(kāi)始,，農(nóng)行福建省分行試水普惠性金融產(chǎn)品“快農(nóng)貸”，圍繞特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè),，設(shè)計(jì)具體授信模型,，免抵押、免擔(dān)保,、低利率,，甫一推出，便深受農(nóng)戶歡迎,。

　　去年,，憑借鮑魚養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的“快農(nóng)貸”產(chǎn)品，鄭尚照拿到了30萬(wàn)元授信,，“當(dāng)時(shí)正是買魚苗的時(shí)候,，花錢最多，30萬(wàn)元用來(lái)周轉(zhuǎn),，足夠了,。”更滿意的是利率——年利率僅為5.655%,，貸款期間自助用信,、隨借隨還。在此之前,，他的資金周轉(zhuǎn)主要靠民間借貸,，每個(gè)月的借款利率就要15‰。

　　長(zhǎng)汀縣“王百田農(nóng)場(chǎng)”老板王炳淇,，則感激于“快農(nóng)貸”的便捷,。今年5月17日，一場(chǎng)洪水讓他的火龍果大棚遭了殃,。大棚投資大,，30多畝就耗資100多萬(wàn)元，他甚至為此賣掉了城里的住房,。救災(zāi)正缺資金,，不想僅3天時(shí)間,，他就拿到了“快農(nóng)貸”的10萬(wàn)元授信，解了燃眉之急,。

　　日益發(fā)展的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè),，亟須低門檻的普惠性金融支持。記者了解到,，“快農(nóng)貸”推出3年來(lái),，不論是授信農(nóng)戶數(shù)量，還是放款總量,，均呈井噴式增長(zhǎng),。截至10月底，“快農(nóng)貸”已惠及農(nóng)戶15.28萬(wàn)戶,，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率高達(dá)94%,；近兩年累計(jì)放款量是前5年農(nóng)戶貸款余額的3倍,。

　　依托大數(shù)據(jù)為信用“畫像”

　　免抵押,、免擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)怎么控制,？農(nóng)行福建省分行行長(zhǎng)黃海認(rèn)為,，農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)把控關(guān)鍵在兩個(gè)方面，一是貸給誰(shuí),，二是貸多少,。“只要把握好‘以從事特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶為真主體,，以符合行業(yè)需求的資金額度為真需求,，以用于開(kāi)展生產(chǎn)的資金用途為真用途’，是可以有效控制風(fēng)險(xiǎn)的,?！秉S海說(shuō)。

　　解決“貸多少”,，先要解決“貸什么”,。產(chǎn)業(yè)有特色，發(fā)展勢(shì)頭好,，授信才有底氣,。農(nóng)行福建省分行圍繞福建十大優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)業(yè)，結(jié)合各地特色,，確定具體支持產(chǎn)業(yè),。蜜柚是漳州市平和縣的主導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，去年產(chǎn)值近60億元,。在確定信貸支持后,，農(nóng)行相關(guān)部門又仔細(xì)測(cè)算了柚農(nóng)生產(chǎn)成本,，同時(shí)參考柚農(nóng)近兩年的資金交易流水記錄、信用狀況等,，最終確定授信模型,，明確了“貸多少”的問(wèn)題。

　　通過(guò)綜合考慮農(nóng)產(chǎn)品近年來(lái)的生產(chǎn)規(guī)模,、投入成本和市場(chǎng)價(jià)格等因素,，農(nóng)行福建省分行建立了200多個(gè)特色產(chǎn)業(yè)的授信模型，其單戶授信額度一般在10萬(wàn)元以內(nèi),，對(duì)其他單戶授信額度超過(guò)10萬(wàn)元的,，可結(jié)合自然人保證擔(dān)保、抵押,、政府增信等擔(dān)保方式,。“根據(jù)我們調(diào)研,，對(duì)大多數(shù)農(nóng)戶,，10萬(wàn)元能基本滿足其種植養(yǎng)殖的資金需求?！秉S海介紹,，對(duì)從事具有較強(qiáng)影響力和競(jìng)爭(zhēng)力，經(jīng)營(yíng)規(guī)模大,、投入大,、價(jià)值高的農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)農(nóng)戶，單戶授信額度可提高到30萬(wàn)元,。

　　依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)確定的“白名單”,，“快農(nóng)貸”精準(zhǔn)解決了“貸給誰(shuí)”的問(wèn)題?！鞍酌麊巍钡幕A(chǔ)數(shù)據(jù)來(lái)源多樣,，既有政府部門、行業(yè)協(xié)會(huì)提供的農(nóng)戶資料,，又有村兩委和基層支行掌握的農(nóng)戶情況,。最終確定還需實(shí)地走訪，進(jìn)村入戶,，挨家核實(shí),。“既要看產(chǎn)業(yè),、看收入,、看資產(chǎn)，還要問(wèn)鄰里,、問(wèn)村干部,，沒(méi)有問(wèn)題后才能納入‘白名單’,。”農(nóng)行長(zhǎng)汀支行客戶經(jīng)理李文慰說(shuō),，入戶調(diào)查是為了嚴(yán)把數(shù)據(jù)關(guān),，給客戶信用情況精準(zhǔn)“畫像”。

　　經(jīng)多方核實(shí),，截至目前,，納入“白名單”的福建省農(nóng)戶約18.6萬(wàn)戶?！斑@是最基礎(chǔ)的第一手資料,，有了這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)，結(jié)合客戶資金流,、信息流等,，我們做好‘快農(nóng)貸’業(yè)務(wù)就更有底氣?！鞭r(nóng)行福建省分行農(nóng)戶金融部副總經(jīng)理林少偉說(shuō),。

　　融資成本至少降兩個(gè)百分點(diǎn)

　　在拿到“快農(nóng)貸”8萬(wàn)元的授信后，長(zhǎng)汀縣大同鎮(zhèn)鑫福家庭農(nóng)場(chǎng)農(nóng)場(chǎng)主劉鑫福決定,，以后“一心一意”使用“快農(nóng)貸”,。“以前也在其他金融機(jī)構(gòu)貸過(guò)款,，可‘快農(nóng)貸’給我的年利率只要5.22%，是我以前貸款的一半,，這個(gè)賬,，誰(shuí)不會(huì)算？”劉鑫福說(shuō),。

　　記者了解到,，由于缺乏合適金融產(chǎn)品，農(nóng)戶以往貸款不僅門檻高,，利率也偏高,。“快農(nóng)貸”年利率最低3.915%,，最高不超過(guò)5.655%,。采訪中，不少農(nóng)戶表示,，“這是一個(gè)農(nóng)民用得起的利率”,。事實(shí)上，由于“快農(nóng)貸”采取線上用款,，隨借隨還,，靈活便捷,，利率以天計(jì)算，實(shí)際成本還要更低,。

　　“快農(nóng)貸”的推出,，明顯降低了農(nóng)民的融資成本。以平和縣為例,，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),，平和縣柚農(nóng)的融資規(guī)模達(dá)25億元，“快農(nóng)貸”推出以來(lái),，當(dāng)?shù)氐娜谫Y成本至少降低2個(gè)百分點(diǎn),，可為柚農(nóng)節(jié)約融資成本達(dá)5000萬(wàn)元。如今,，在福建不少縣市的廣大農(nóng)村地區(qū),，“快農(nóng)貸”帶來(lái)的“鲇魚效應(yīng)”已經(jīng)初顯：有了競(jìng)爭(zhēng)者的加入，其他金融機(jī)構(gòu)也紛紛推出利率優(yōu)惠吸引農(nóng)戶,。

　　連江縣大建村鮑魚養(yǎng)殖戶石財(cái)喜,，今年決定再增加1臺(tái)鮑魚的養(yǎng)殖，為此將新增投資約20萬(wàn)元,，“有‘快農(nóng)貸’支持,，膽子也可以大一點(diǎn)?！笔?cái)喜的樂(lè)觀,，代表了很多農(nóng)戶的想法：產(chǎn)業(yè)勢(shì)頭不錯(cuò)，資金周轉(zhuǎn)沒(méi)有后顧之憂,，加快發(fā)展的信心自然更足,。

　　隨著業(yè)務(wù)向縱深推進(jìn)，農(nóng)行福建省分行也在不斷豐富“快農(nóng)貸”的適用模式,。前不久新推出的“綜合經(jīng)營(yíng)模式”,，經(jīng)過(guò)在長(zhǎng)汀成功試點(diǎn)，陸續(xù)在全省鋪開(kāi),。綜合經(jīng)營(yíng)模式,，滿足從事多種經(jīng)營(yíng)、兼業(yè)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶需求,，又進(jìn)一步擴(kuò)大了“快農(nóng)貸”的業(yè)務(wù)覆蓋面,。“我們有信心在未來(lái)5年,，讓‘快農(nóng)貸’惠及農(nóng)戶50萬(wàn)戶,，貸款余額達(dá)500億元?！秉S海說(shuō),。